В 2022 г. число мошеннических займов в России выросло на 39% по сравнению с 2021-м. Однако доля фродовых кейсов в компании не только не растет, но и снижается. Так, в 2022 г. она составила 1,6%, тогда как почти за половину 2023-го — только 0,4%. О том, благодаря чему это возможно, а также о ситуации с кибермошенничеством на рынке в целом — в бизнес-мнении Андрея Дегтярева, директора департамента комплаенс МФК «Лайм-Займ».
Кибермошенничество является серьезной проблемой для обеих сторон кредитного процесса: как для граждан, чьими персональными данными пользуются мошенники при оформлении онлайн-займов, так и для онлайн-кредиторов.
В результате действий мошенников банки и МФО получают убытки (ущерб в виде займа, который никогда не будет возвращен, и упущенную выгоду в виде неполученных процентов), а гражданин — испорченную кредитную историю, а также необходимость взаимодействовать с кредитором на этапе досудебного и судебного взыскания и доказывать, что он не заключал договор займа. Очень часто это происходит в судебном порядке, что требует от гражданина как минимум временны́х, а часто и денежных затрат.
Именно поэтому «Лайм-Займ» постоянно совершенствует собственные механизмы защиты от мошенничества, наращивая экспертизу сотрудников и используя передовые технологии антифрода.
Меры для снижения фрода со стороны МФО
В апреле 2023 г. вступила в силу новая редакция «Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке», закрепившая минимально необходимый набор проверок, которые должна проводить МФО с целью верификации клиента. Невыполнение данных проверок является основанием для привлечения компании к ответственности. В реальности же большинство крупных игроков, в том числе «Лайм-Займ», начало проводить подобные проверки еще до того, как они стали обязательными.
На данный момент в компании постоянно используются пять подходов для борьбы с кибермошенничеством: это идентификация клиента путем проверки документов, анализ данных о транзакциях с помощью машинного обучения, многофакторная аутентификация, мониторинг поведения клиента для выявления аномалий и обучение сотрудников по выявлению фрода.
В то же время мы ожидаем, что в скором времени кредиторам станут доступны и другие действенные инструменты верификации клиента, которые пока не используются ввиду отсутствия регулирования или механизмов их применения. Например, отличным шагом станет возможность компании проверить принадлежность номера телефона лицу, которое оформляет заем, то есть подтвердить, что указанный номер действительно зарегистрирован на это лицо. Также большим потенциалом обладает механизм системы быстрых платежей. Пока он имеет ограничение на количество запросов в день и неприменим при объемах выдач лидеров сегмента онлайн-займов. Однако в перспективе он может использоваться микрофинансовыми компаниями для установления принадлежности совокупности номера телефона и расчетного счета конкретному лицу.
Меры по защите от фрода со стороны заемщика
Рост числа фродовых кейсов на рынке онлайн-займов в 2022 г. выявил еще одну зону роста — отношение граждан к защите своих данных. Ведь защита от фрода — это «дорога с двусторонним движением»: не только кредиторы должны постоянно повышать качество верификации, но и гражданам следует соблюдать «финансово-цифровую гигиену» и предпринимать меры по защите своих персональных данных от третьих лиц.
Сегодня россиянам доступны как минимум два способа обезопасить себя от мошеннических займов. Первый — это подключение двухфакторной аутентификации на Госуслугах. Сегодня она активирована у относительно небольшой доли заемщиков, а ведь наличие этой функции кратно снижает риски стать жертвой кибермошенничества.
Кроме того, все граждане РФ могут два раза в год запросить бесплатный кредитный отчет в бюро кредитных историй. Это очень важная опция, ведь своевременный мониторинг кредитной истории позволяет решить проблему мошеннического займа превентивно, предотвращая ситуации, когда человек узнает об оформленном на него займе от службы взыскания кредитора на стадии глубокой просрочки или вообще из судебного решения.
Законодательные нововведения в области борьбы с кибермошенничеством
Важно отметить, что и регулятор активно прорабатывает изменения, которые должны усложнить жизнь мошенникам в сфере онлайн-кредитования. Так, с сентября 2023 г. двухфакторная аутентификация на Госуслугах станет обязательной. Кроме того, в апреле этого года в Госдуму был внесен законопроект, согласно которому на тех же Госуслугах гражданин сможет устанавливать самозапрет на получение займов. В таком случае клиент сможет заключить договор займа только после снятия самозапрета.
Таким образом, мы видим, что борьба с кибермошенничеством сегодня ведется на всех уровнях — как на законодательном, так и на корпоративном и гражданском. Со стороны «Лайм-Займа» мы продолжаем делать всё, чтобы число фродовых кейсов стремилось к нулю: совершенствуем механизмы оценки заемщика и, что не менее важно, постоянно занимаемся общественно-просветительской работой по повышению финансовой грамотности населения. Мы уверены, что совместными усилиями сможем если не избавиться от фрода в компании полностью, то, по крайней мере, сохранить его на том минимальном уровне, на котором он находится сейчас.
