Есть на облигационном рынке по-настоящему «камерные» выпуски. Прежде всего, выпуски коммерческих облигаций. Компании, в силу законодательных ограничений, не проводят масштабные мероприятия по знакомству с инвесторами. Boomin помогает исправить ситуацию. Алексей Перехожев, генеральный директор коллекторского агентства «Форвард», эмитента двух выпусков коммерческих облигаций, ответил на вопросы редакции.
— Как вы пришли в коллекторский бизнес? Может быть, ранее работали в банках или в отделах по взысканию?
— Я пришел из риск-менеджмента. Коллекторский бизнес — это как одна из частей управления рисками. Уже, так скажем, непосредственная деятельность по минимизации последствий реализовавшегося риска.
— В каком банке работали, если не секрет?
— В разных, начиная с «МДМ Банка», заканчивая «Экспобанком».
— Присутствует ли профессиональная деформация?
— Я не наблюдаю. По крайне мере, люди, которые со мной общаются, мне об этом не говорят. Делаю вывод, что, наверное, ее у меня нет.
— В одном из наших разговоров, комментируя новость роботов-коллекторов, которых используют банки для работы с просроченной задолженностью, вы упомянули, что коллектор в своей работе должен быть психологом. Почему?
— Вы наверняка слышали о различных курсах, на которых учат методикам продаж. Вся суть сводится к тому, что необходимо выявить потребность человека либо его к ней «привести». Задача коллектора практически аналогична — он приводит человека к понимаю необходимости решения своей долговой проблемы. Возможно, что действия, которые должен будет предпринять должник для решения этой проблемы, выведут его из зоны комфорта. Например, нужно будет устроиться на менее престижную, по его мнению, работу или занять деньги.
— Как сегодня компания оценивает состояние рынка взыскания в целом? Какие вы наблюдаете положительные и отрицательные тенденции, риски, возможности для роста?
— Вопрос в текущей ситуации очень многогранный. Разные компании оценивают ситуацию на рынке по-разному. Кто-то торопится покупать кредитные портфели сейчас. Кто-то, наоборот, придерживает ликвидность, ожидая некоего снижения цены и увеличения объемов продаж, как «Форвард». Сложно однозначно сказать, как будет развиваться рынок взыскания. На это влияет много факторов — внешние, внутренние, в том числе законодательство. В данной конкретной точке ситуация неопределенная. Поэтому стратегии компаний кардинально отличаются.
Если говорить о тех обязательствах, которые у нас в работе, то мы наблюдаем отложенный эффект по снижению сборов. У кого-то проблемы с платежеспособностью возникли сразу — в феврале, в марте. Мы же заметили изменения только в июне. Компания следит за ситуацией. Период восстановления будет небыстрым. Кроме того, прогнозируют вторую волну пандемии, что может повлечь за собой введение новых ограничений. С точки зрения роста объема рынка просроченных долгов, по итогам всех этих кризисных явлений показатель увеличится. Объем задолженности, который банк будет готов продавать, также увеличится. Больше денег у людей в кризис не становится, и объем просрочки в банковской системе, в МФО, в ЖКХ будет расти.
— Даже с учетом ужесточения банками и МФО требований к заемщикам?
— Да, требования ужесточили, но есть уже выданные займы.
— Вы говорили про законодательный риск. Есть ли в нашей стране четко сформированная законодательная база, которая регламентирует деятельность коллекторских агентств? Насколько мы поняли, она находится на этапах формирования.
— Здесь я склонен с вами не согласиться. Несколько лет назад для того, чтобы обеспечить некое единообразие законодательной базы в данной сфере, был принят профильный закон 230-ФЗ, в котором были сформулированы ключевые требования к компаниям, а также некие нормы по работе с должниками. Кроме того, был регламентирован порядок взаимодействия с физическими лицами. Если ранее должнику можно было звонить, условно, 50 раз в день, то сейчас количество звонков определено законом. Также существует надзорный орган, в который может обратиться должник — это служба судебных приставов.
— Много в вашей практике случаев, когда лица объявляют себя банкротами?
— Если говорить в процентном соотношении от портфеля, то это небольшая доля. Мы все-таки работаем с несколько другим сегментом должников. Кроме того, стоимость такой процедуры для физического лица составляет от 100 до 150 тыс. рублей, не каждый готов пойти и объявить себя банкротом.
— Если обобщить, то коллекторское агентство использует два способа взаимодействия с должником — колл-центр и выездные взыскания. Насколько каждый из них себя оправдывает?
— Хороший вопрос. Колл-центр — самый дешевый способ донести до должника информацию, установить контакт. Что касается выездов. В рамках классического коллекторства существовало подразделение, в котором работали телефонистки и подразделение, которое стояло у истоков розничного кредитования. Сначала ими являлись сотрудники службы безопасности. Они выезжали к должникам. Когда маржинальность рынка стала падать, наиболее дорогостоящие методы стали применяться более точечно. Скорректировав вероятность взыскания долга, вы сможете определить рациональность выезда сотрудника, для которого необходимы транспорт, оборудование для записи разговора и так далее. Это затраты. В нашем понимании, на больших сроках просрочки выезжать имеет смысл лишь к тем должникам, по которым уже есть судебные решения. Также нужно понимать, что вероятность застать должника по указанному адресу крайне мала. Думаю, что эффективность выезда в будущем останется минимальной или вообще сойдет на нет. Когда-нибудь настанет светлое будущее, когда электронное делопроизводство дойдет до совершенства и документы из суда можно будет получать в электронной форме. И это убьет «харды». Пока они применяются. Мы их используем в исключительных случаях. И также без выезда не обойтись, если выявлено залоговое имущество.
— В колл-центре работает огромное количество человек, вы говорили о 5 тысячах сотрудников. Насколько большой штат тех, кто занимается оценкой планируемых к покупке портфелей?
— У нас большой штат сотрудников. А над оценкой трудятся около пяти человек.
— Это люди с опытом работы, аналогичным вашему?
— Да, в том числе.
— Насколько отличается себестоимость взыскания через колл-центр и выездного взыскания?
— От случая к случаю величина себестоимости будет сильно отличаться. В среднем, себестоимость выездного взыскания выше в 3-4 раза, чем работа с должником через колл-центр.
— Должники могут получить некий дисконт от коллектора. Есть ли границы у данного показателя — минимум и максимум?
— Были на рынке случаи, что дисконтировали и 70%.
— В каком диапазоне может предоставить дисконт «Форвард»?
— Мы стараемся проявлять гибкость. У нас есть разные условия. Например, мы предлагаем должнику определенный график погашения. Если должник выполнит обязательства по выплате долга в течение двух лет, то получит «скидку». Вообще, мы дисконтируем от 30 до 50% суммы долга.
— Как оформляется график погашения долга, инициируемый коллекторским агентством? Он связан с уже существующим кредитным договором?
— Конечно. Мы составляем и подписываем с должником дополнительное соглашение к договору, в котором указывается график погашения.
— В случае нарушения графика предусмотрены какие-либо санкции?
— Если мы понимаем, что должник уже не восстановится в графике, то подаем в суд.
— Что можете сказать про стратегию «Форвард» на ближайшие 5-10 лет, чем поделитесь?
— В текущих условиях мы не разрабатываем стратегию на столь длительный срок. В этом году мы уже вносили корректировки в планы в связи с пандемией. Тут сложно говорить о 10 годах. В целом наша стратегия заключается в избирательности — мы не покупаем все подряд. «Пылесосить рынок» — не задача «Форвард». Мы покупаем те портфели, которые понятны и смогут обеспечить стабильный уровень собираемости.
Изначально, когда компания только создавалась, задача заключалась в том, чтобы обеспечить инвесторам ту доходность, которую они хотели получить. Ее мы и продолжаем выполнять. В прошлом году было проведено довольно мало сделок по покупке новых портфелей. Но при этом в конце 2019 года был приобретен портфель проблемной задолженности, который позволил нам вырасти в два раза.
— Заключены ли у вас соглашения с банками, по условиям которых «Форвард», минуя этап выставления кредитного портфеля на торги, становится агентом по взысканию долга?
— Нет. Таких соглашений нет. Зачем иметь рамочное соглашение, если ты можешь получить более привлекательную цену на торгах?!
— Какие бы вы дали советы, в том числе владельцам облигаций, чтобы они не стали клиентами коллекторского агентства?
— У людей, которые вкладываются в облигации, шансы стать клиентом коллекторского агентства очень небольшие. Они обладают финансовой грамотностью и умеют использовать инструменты для сохранения и увеличения своих сбережений.
Некие основы, чтобы избежать проблемной задолженности — это, конечно, планировать расходы и сопоставлять их с доходами. И всегда необходимо читать договор.
