Уровень долговой нагрузки населения вновь превысил исторический уровень и это несмотря на падение реальных доходов. С 1 января 2017 года по 1 сентября 2019-го банки выдали физлицам 6,3 триллиона рублей новых займов — то есть сумму, эквивалентную 5,8% российского ВВП.
Общий долг достиг 17,104 триллиона рублей. Несложно подсчитать, что при средней ставке по кредиту 18% годовых, в месяц только проценты составляют 257 млрд рублей или до 20-30% среднего ежемесячного дохода!
При этом практически каждый второй заемщик имеет задолженность по другим кредитным продуктам, что «увеличивает риски кросс-дефолта по имеющимся кредитам», констатирует Центробанк в докладе ЦБ «Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц».
В зоне максимального риска находятся 3,7 млн человек, или около 10% заемщиков — это люди, которые с 2017 года активно наращивают долг, привлекая новые кредиты до погашения старых. За 2,5 года их долг взлетел в 2,5 раза — с 0,9 до 2,2 триллиона рублей.
Однако такое безудержное кредитование на фоне обвала доходов стало единственным источником роста ВВП, в основе которого лежал рост частного потребления на 2,2% год к году. Очевидно, что при схлопывании рынка и массовых банкротствах весь этот эффект окажет более негативное противоположное действие.
Аналитики Fitch подсчитали, что почти 10 миллионов россиян отдают более 80% своих доходов банку на оплату кредита.
Еще летом ЦБ РФ настаивал: проблемы с долгом у населения нет. Если сравнить объем потребительских кредитов с ВВП, то в России (14,3%) он вдвое ниже, чем Польше, Чехии или Италии, второе меньше, чем в Германии или Финляндии. От американцев с долгом на 86% ВВП россияне отстали вшестеро.
Однако глава МЭР Максим Орешкин обвинил руководство ЦБ в некомпетентности и отметил, что в развитых странах кредиты дешевые, а зарплаты — высокие и это позволяет обслуживать долги и отношение долга к ежемесячному доходу не такое катастрофическое: люди не являются рабами перед банками, отдавая им 80% своего дохода.
На этом фоне ЦБ решил ограничить банки в дальнейшем поддержании бума, который с высокой вероятностью быстро схлопнется, однако люди пошли в МФО: денег даже на ежедневные расходы не хватает.
На этом фоне, скорее всего, людям будет выгоднее ничего не платить и выходить в банкротство, тем более что сейчас рассматривается уже в первом чтении законопроект о возможности банкротства без суда: если долг не превышает 500 000 рублей, арбитражный управляющий (должен работать бесплатно) и самостоятельно вне судебного порядка признать гражданина банкротом, провести процедуру банкротства.
Уже сейчас суды и приставы фиксируют взрывной рост числа дел по взысканию с физлиц просроченных банковских долгов. В 2019 году каждое третье гражданское дело в России было делом кредитора против заемщика, рассказал во вторник на совещании судов общей юрисдикции и арбитражных судов председатель ВС РФ Вячеслав Лебедев.
В общей сложности суды рассмотрели 7 миллионов исков кредитных организаций и коллекторов против физлиц. За четыре года их число выросло вдвое (3,3 млн в 2016 году).
Статистика Федеральной службы судебных приставов уже четыре года подряд ежегодно возбуждает производства по взысканию долга по кредитам на суммы с 12 нулями — 1,007 трлн рублей в 2016 году, 1,045 трлн — в 2017-м, 1,015 трлн — в 2018 и 1,08 трлн — в прошлом.
Число новых должников, которые не расплатились ни с банками, ни с коллекторами, проиграли суды и попали в работу к ФССП, увеличивается год от года: 1,5 миллиона человек в 2014 году, 3,2 миллиона в 2017-м и 5,6 миллиона — в прошлом.
За 2019 год приставы вели 10,5 миллионов исполнительных производств по кредитным долгам граждан на 2,66 трлн рублей. Это в 3,4 раза выше суммы просрочки, которую фиксировал на конец года ЦБ. При этом примерно половину заложенности приставы признают невозможной к взысканию: либо у заемщика нет ни дохода, ни имущества; либо невозможно установить его местонахождени; либо взыскатель отказывается забрать имущество в счет погашения.
В 2019 году по этим основаниям было прекращено 3,1 млн производств на 581 млрд рублей, в 2018 году — 2,2 млн производств на 576 млрд рублей.
Это означает, что де-факто банки безвозвратно потеряли практически каждый пятый рубль, выданный физлицам за тот же период. Кредитный портфель за два года вырос на 5,4 трлн рублей, а списания, по данным ФССП, составили 1,16 трлн.
14 февраля 2020 г.
