Запись в кредитной истории о пользовании услугами микрофинансовых организаций в подавляющем большинстве случаев является основанием для отказа в банковском кредите. К такому выводу пришло бюро кредитных историй «Эквифакс», проанализировав данные собственной картотеки.
Фото: MoneyDom
Детали исследования пока не опубликованы на сайте «Эквифакса», однако они уже есть в распоряжении«Коммерсанта». Издание приводит следующие выводы из документа: степень влияния записи о микрокредите на одобрение кредитной заявке в банке зависит от продукта.
Так, с высокой степенью вероятности клиенту МФО, даже с разовым и позитивным опытом заимствования, откажут в получении автокредита и ипотеки. В 2018 году одобрение ипотечного займа получили 75,1% соискателей без микрокредитов в анамнезе и 58,7% — с историей общения с МФО. В сегменте автокредитования соответствующие показатели распределились следующим образом: 43% одобрений против 32,7%.
Что же касается кредитных карт, кредитов наличными и потребительских займов, то тут ситуация обратная: по итогам последнего квартала 2018 года числов выданных клиентам МФО перечисленных продуктов выше, чем тем, у кого нет вообще никакой кредитной истории.
Эксперты отмечают, что очевидной причиной «банковской сегрегации» является тот факт, что платежеспособность тех, кто обращается за займами МФО, низкая. Сумма кредита в таких организациях, как правило, очень небольшая (в среднем, 8 тысяч рублей), а заемщики пользуются возможностью не предоставлять данные о трудоустройстве или официальном доходе — такие клиенты банкам действительно неинтересны.
Такое отношение к клиентам МФО в самих микрокредитных организациях считают несправедливым — у многих безупречная кредитная история, но до поры не было необходимости в больших суммах и длительных сроках пользования средствами.
Таким образом, банки оказывают на рынок дополнительное давление: понимая, что в будущем есть риск получить отказ в получении крупной ссуды в банке, потенциальные клиенты воздерживаются от займов в МФО. Что не способствует развитию сегмента.
Микрофинансовый рынок и без того под постоянным прессом — после того, как Центробанк взял компании под свою юрисдикцию и «зачистил» поле, за них взялись законодатели и исполнительная власть. Так, в конце декабря президент России подписал новый закон, согласно которому с 2020 года максимальная сумма, которую сможет потребовать к выплате МФО — полуторакратный размер займа (до этого коэффициент был вдвое выше). Во-вторых, введено ограничение ежедневной процентной ставки с двух процентов до одного (норма начнет действовать с 1 июля 2019 года). В-третьих, микрофинансистам предписано создать продукт «до зарплаты» с максимальной суммой 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней. По таким займам будет запрещено начислять доппроценты, только штраф за просрочку (не более 0,1% в день).
Аналитики Boomin считают, что МФО становятся с каждым годом все более опасным вариантом для инвестиций. И это связано не только с ограничениями со стороны ЦБ, но и с рыночной конкуренцией. Фактически, МФО получили развитие в период активной «чистки» регулятором банковского сектора: в этот период, который совпал как раз с очередной волной кризиса 2014 года, банки ограничивали выдачу кредитов, а МФО, наоборот, нарастили активность. Сейчас у же банков появилось достаточно ликвидности в борьбе за качественного клиента. Такие клиенты почти все уже перешли в категорию банковских заемщиков, а оставшиеся, очевидно, имеют низкий кредитный рейтинг, что негативно сказывается на качестве портфеля МФО и возможностях для их развития. А следовательно, и на перспективах для инвесторов, вложившихся в облигации компаний этого сектора.
