«Главное — не унывать»
Динамика кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства поражает воображение. Если в 2019 г. бизнес получил кредитов на 6,6 трлн рублей, то в 2020-м — уже на 7,6 трлн рублей, а в 2021-м — на 10,6 трлн рублей. Большие надежды участники финансового рынка возлагают и на 2022 г., несмотря на проведение спецоперации и санкций против РФ, тем более что ключевая ставка Банка России продолжает снижаться.
Ярослав Черешнев, управляющий управляющий директор цифрового банка ПАО «Совкомбанк»
«Сейчас мы наблюдаем период повышенного внимания банков к малому и среднему предпринимательству. Толчком к этому стал пандемийный год и обширные программы господдержки МСП, которые позволили банкам набить руку на предоставлении продуктов, интересных для этого сектора бизнеса», — констатировал на ПМЭФ управляющий директор цифрового банка ПАО «Совкомбанк» Ярослав Черешнев.
Уже через месяц после начала проведения Россией военной спецоперации на Украине Банк России совместно с Правительством РФ запустил антикризисные программы льготного кредитования МСП. Реализуют их «МСП Банк» и «Корпорация МСП». Программа оборотного кредитования позволила малому бизнесу получить льготный кредит по ставке не выше 15% годовых, а средним предприятиям — не выше 13,5%. Ставка по инвестиционным кредитам не превышает 15% для малых и 13,5% для средних предприятий. Кроме этого, МСП, чей ОКВЭД включен в перечень пострадавших отраслей, получили право на кредитные каникулы сроком на шесть месяцев.
Еще ранее, в сентябре 2021 г., «МСП Банк» запустил кредитный продукт «Экспресс-поддержка», по которому предприниматели получили возможность взять заём на срок до трех лет на сумму до 10 млн рублей по сниженной ставке от 11,5%. Срок рассмотрения заявки — 72 часа. В апреле текущего года Банк России анонсировал увеличение размера ссуд для МСБ до 50 млн рублей.
Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации банков России
«Очень хорошо, что Центробанк разрешил коммерческим банкам отойти от классической модели кредитования. Теперь, чтобы получить льготный кредит, малому бизнесу не нужно предоставлять банку тонны отчетности, как это было раньше. Мы видим, что для многих предпринимателей на первом месте стоит не стоимость кредита, а быстрота получения средств. И программа льготного финансирования решает эту задачу. Средний чек по кредитам, который на каком-то этапе достиг 7 млн рублей, постепенно снижается, а количество заемщиков растет», — отметил в свою очередь вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
Согласно исследованию ГК «Правокард», за последние пять лет доля предпринимателей, считающих, что получить кредит по льготной программе финансирования невозможно или очень сложно, уменьшилась с 50% до 14%. «Среди основных барьеров, стоящих на пути привлечения льготного финансирования, бизнес называет невозможность предоставить залог (42%), неустойчивое финансовое состояние компании (26%), плохую кредитную историю (12%), отсутствие необходимых документов (8%). Часть из барьеров субъективны, они живут исключительно в головах предпринимателей», — считает учредитель ГК «Правокард» Николай Тюрников.
По оценке председателя правления АО «МСП Банк» Петра Засельского, банковский рынок в ближайшие месяцы и годы ожидает ужесточение конкуренции за клиентов из сегмента МСБ. «Сейчас открылось уникальное окно возможностей для предпринимателей. Если в начале ужесточения санкционной политики Запада против России многие предприниматели загрустили, то сейчас процент тех, кто смотрит в будущее с оптимизмом, заметно увеличилось. Главное — не унывать», — считает глава «МСП Банка».
Петр Засельский, председатель правления АО «МСП Банк»
Фактор турбулентности
Схожее «окно», похоже, открылось и на рынке лизинговых услуг. «Оборудования в стране не хватает, автомобили и строительная техника — в дефиците. Конкуренция между лизинговыми компаниями обострилась до предела. И этим можно пользоваться. Сейчас у МСП есть возможность получить наилучшие условия по покупке техники в лизинг», — убежден президент Объединенной лизинговой ассоциации Алексей Киркоров.Он выделил три тренда, которые определяют развитие рынка лизинговых услуг. Первый тренд — лизинговая услуга становится комплексной. Лизингодатель берет на себя финансирование, поставку, страхование, обслуживание предмета лизинга. Второй тренд — лизинговые компании переходят на работу с б/у техникой и развивают возвратный лизинг. Третий тренд — в условиях дефицита машин лизингодатели плавно переходят на работу с оборудованием. Однако сделки с транспортом продолжают доминировать.
Управляющий партнер Global Factoring Network Алексей Примаченко обратил внимание участников форума на растущую востребованность факторинговых услуг среди предприятий МСБ.
Алексей Примаченко, управляющий партнер Global Factoring Network
«Спрос на факторинг устойчиво растет из года в год. И каждая новая ситуация, связанная с экономической турбулентностью, эту тенденцию усиливает. Факторинговый бизнес выступает важным связующим звеном между покупателем и продавцом: одному она дает возможность быстро получить деньги, другому — отсрочку. Быстро получив оборотные средства, компания приобретает конкурентное преимущество на рынке», — говорит Алексей Примаченко.
Помимо оказания финансовых услуг Global Factoring Network всегда выступает проактивным консалтером для предприятий МСБ. «У малых предприятий, как правило, нет финансового директора, службы казначейства, юридического отдела. Но эти компетенции есть у нас. Мы помогаем клиентам выстраивать такую модель, которая равно интересна, выгодна и безопасна для всех участников сделки», — подчеркнул эксперт.
«Жизнь показывает, что малый бизнес в России — не очень-то благодарная история. Как только дует какой-то сложный ветер — то ли пандемия, то ли геополитика, — многие сразу же укладываются в штабеля. А государство начинает за счет налогоплательщиков помогать бизнесу, не спрашивая на то мнение самих налогоплательщиков. Поэтому куда правильнее рыночные проблемы решать рыночными инструментами, развивая таким образом конкуренцию», — поделился мнением другой участник факторингового рынка, генеральный директор компании «ФАКТОРинг ПРО» Илья Покаместов.
В свою очередь генеральный директор «Открытие Факторинг» Александр Пестов посетовал на то, что многие предприниматели из сегмента МСБ не знают, что такое факторинг и как пользоваться этим финансовым инструментом. «По мере возможности решаем эти задачи на уровне Ассоциации факторинговых компаний. Проводим вебинары, рассказываем предпринимателям, какой эффект для развития бизнеса дает факторинг», — отметил он.
Еще один перспективный финансовый инструмент на рынке МСБ — ломбарды. Как следовало из выступления на ПМЭФ генерального директора МГКЛ «Мосгорломбард» Алексея Лазутина, бизнес еще в 1990-е годы занимал деньги на развитие бизнеса в ломбардах. И продолжает это делать до сих пор.
Алексей Лазутин, генеральный директор МГКЛ «Мосгорломбард»
«Многие малые предприниматели держат в качестве актива небольшое количество золота, которое используют для привлечения в ломбардах займов на пополнение оборотных средств. Это хороший вариант для предпринимателей, которые по каким-то причинам не могут получить кредит в банке», — пояснил он.
По словам главы «Мосгорломбарда», рынок золота в России ожидает динамичный рост. Во-первых, этому способствует отмена Правительством РФ 13% НДФЛ и 20% НДС при продаже слитков до конца 2023 г. Во-вторых, из-за санкций Банк России утратил возможность продавать золото на товарных биржах. В-третьих, российские аффинажные заводы лишились статуса Good Delivery («надежная поставка»). «Все это говорит о том, что оборот физического золота в России будет увеличиваться, часть из него в дальнейшем будет оседать в ломбардах, в том числе через МСБ», — считает Алексей Лазутин.
Школа биржи
Наконец, МСБ — желанный гость на бирже. Как отметил в своем выступлении на ПМЭФ президент Ассоциации «НП РТС» Роман Горюнов, фондовый рынок «имеет все возможности для того, чтобы способствовать развитию МСБ».«Несмотря на отток средств во вклады, деньги на публичном долговом рынке сохранились. По мере того, как ключевая ставка будет снижаться, а вместе с ней будет падать доходность вкладов, инвесторы еще охотнее понесут деньги на биржу. Преимущество на рынке получат те компании, которые в наименьшей степени подвержены геополитическим рискам», — заметил эксперт.
Причем часть рисков эмитентов МСБ на публичном долговом рынке берет на себя биржа. Как рассказал директор по развитию Сектора роста Московской биржи Дмитрий Таскин, инструменты поддержки бизнеса на фондовом рынке условно делятся на две группы. Инструменты первой группы призваны сократить издержки эмитентов. Это, в частности, субсидирование процентной ставки по купону. В 2021 г. такую субсидию получили около 25 эмитентов, сумма поддержки превысила 150 млн рублей.
Вторая категория инструментов поддержки направлена на снижение рисков инвесторов. Прежде всего, речь идет о якорных инвестициях от МСП Банка и гарантиях поручительства от Корпорации МСП.
«Средний объем облигационных займов составляет 250 млн рублей. Понятно, что такой объем не интересен ни Пенсионному фонду РФ, ни страховым компаниям. Основной спрос на такие бумаги приходится на розничных инвесторов, которые подвластны конъюнктуре. Приход на рынок профессиональных игроков позволит стабилизировать рынок. Мы рассчитываем, что инструмент поручительства от Корпорации МСП наконец заработает и будет способствовать привлечению на рынок средств институциональных инвесторов», — заключил Дмитрий Таскин.
По словам генерального директора компании «Эксперт Бизнес-решения» Павла Митрофанова, фондовый рынок нуждается в популяризации. «Есть немало компаний, которые, условно, из денег гарантийных фондов уже выросли, а до банковских кредитов еще не доросли. Для них было бы оптимально профинансировать свое развитие облигациями. Но они об этом еще не знают. Их просто нужно направить», — считает эксперт.
