На совете по предпринимательству битый час спорили, почему банки не дают кредиты МСБ. В Сбербанке, например, 40–60% отказов/
Фото: kremlin.ru
«Местами надо поменять людей. Сегодня он пришел за деньгами, а завтра надо его посадить туда», — нашел соломоново решение президент Татарстана Рустам Минниханов в вечном споре между банкирами и заемщиками.
«ХОТЬ ТЫ ЛОПНИ, ХОТЬ ТЫ ТРЕСНИ — ТАТАРСТАН НА ПЕРВОМ МЕСТЕ!»
«Банки говорят, что кредиты выдаются, что программа развивается, государство тоже постоянно озвучивает новые способы поддержки, а предприниматели остаются недовольными», — для затравки к спору заявил модератор. Микрофон передали гендиректору ТМ ARFEN Айдару Вафину, компания которого специализируется на поставке строительных материалов. Предприниматель пожаловался руководству республики на проблемы с кредитованием. Например, в этом году он обратился в банк с просьбой выдать ему кредит в размере 20 млн рублей на развитие бизнеса, но у него потребовали залог — в несколько раз дороже запрашиваемой суммы. После предоставления залога банк рассматривал заявку два месяца, но в конце концов отказал. Вафин не стал унывать и подал новую заявку на кредит в 10 млн рублей, но и этих денег не увидел. «Им надо все отдать, чтобы что-то получить», — развел руками бизнесмен.
Со схожей проблемой столкнулся глава ООО «Цветочный Рай» Ринад Агеев. Предприниматель просил у банка кредит на развитие своего дела, но также потерпел фиаско. По словам Агееева, он случайно оказался в списке неплательщиков с испорченной кредитной историей, когда не смог погасить прошлый кредит МДМ-Банку, прекратившему свое существование. Заявления Вафина подтвердила и индивидуальный предприниматель Марина Фризен, у которой свой бизнес по наращиванию ресниц. Она пыталась привлечь инвестиции, но банки отказали, пришлось брать потребительский кредит под высокий процент. Теперь же банки отказывают бизнес-леди в рефинансировании долга через кредит для бизнеса.
Директор часовой фабрики «Восток» Виталий Подъячев также указал на проблемы с получением кредитов в банках, угрожающие существованию старинного предприятия. Кредитные организации не выдали ему средства на обновление специализированного оборудования: везде предприниматель натыкался на отказы, даже предлагая залог в виде товарного оборота. Руководитель компании «Ваш надежный риелтор» Андрей Савельев подчеркнул сложности в оформлении документов на получение кредита. Даже если все оформишь, в заемных деньгах все равно повально отказывают, поэтому предприниматели вынуждены брать потребительские кредиты или закладывать свои квартиры. «Данная проблема для малого и среднего бизнеса актуальна в нашей республике, несмотря на то что она достаточно передовая в вопросах кредитования... Все считают, что Татарстан — передовой регион, мне коллеги из Москвы сказали поговорку: «Хоть ты лопни, хоть ты тресни — Татарстан на первом месте!» Но, несмотря на это, у нас проблема все-таки существует», — подытожил Савельев.
«ПРОЦЕНТ ОДОБРЕНИЯ ЗАЯВОК МАЛОГО БИЗНЕСА СОСТАВЛЯЕТ ОТ 40 ДО 60...»
С заявленной проблемой оказались не вполне согласны сами банкиры. Микрофон взял вице-президент Тинькофф Банка Буба Османов, который заявил, что развитие их банка далеко ушло в сторону поддержки бизнеса. Османов подтвердил, что при выдаче займа всегда учитывается кредитная история и приоритет отдается «физику».
Иначе взглянул на проблему управляющий отделением «Банк Татарстан» Сбербанка России Рушан Сахбиев. «Процент одобрения заявок малого бизнеса составляет от 40 до 60 от их общего количества в зависимости от вида кредитного продукта. Естественно, что те, кто не получил кредит, чаще всего и поднимают эти вопросы, зачастую довольно справедливые», — признался Сахбиев, заметив, что это палка о двух концах и в споре всегда виноваты обе стороны. По словам банкира, другим предпринимателям кредиты не нужны и они сами регулярно отказывают банкам. К примеру, определенными кредитными продуктами Сбербанка для бизнеса пользуется только один из десяти предпринимателей. «Почему? — задается вопросом управляющий отделением «Банк Татарстан» Сбербанка России. — Потому что им такие кредиты не нужны. Вроде идешь навстречу бизнесу, но все равно не нравится». «На кредитах зарабатывают все. Но, видимо, что-то не так в условиях этих кредитов», — включился в разговор управляющий партнер офиса PricewaterhouseCoopers в Казани Денис Деревянкин.
По словам министра экономики РТ Фарида Абдулганиева, «кредитный вопрос» для бизнеса был всегда актуален, чего только стоят многочисленные обращения в министерство... При этом, когда стали разбираться, выяснили, что все дело в стереотипе среди предпринимателей: «К минэкономики относятся как к фискальному органу». Хотя ведомство делает все для комфорта предпринимателей — даже вон создали Дом предпринимателя по соседству со Сбербанком. По мнению Абдулганиева, проблема с кредитами заключается в том, что бизнес сам приходит в банки без нужного пакета документов. А что до залога, то есть в минэкономики РТ и такие проекты поддержки, по которым поручительство берет на себя гарантийный фонд.
«Действительно работают и востребованы и республиканские, и городские программы по поддержке, по субсидированию процентной ставки. И заинтересованы банки в выдаче кредитов, заинтересованы предприниматели. Но по нашей городской программе мы поняли, что не поспеваем за теми изменениями, которые происходят. И мы приняли решение об изменении. Нужны коррективы», — рассказал мэр Казани Ильсур Метшин. По словам градоначальника, 50% отказов банков связано с некачественным пакетом документов от бизнеса, бухотчетность которого непрозрачна, а залогов нет. «На простой вопрос банкирам, почему они отказывают тем, кто в залог под кредиты в 3 миллиона отдает свои квартиры стоимостью 5–6 миллионов, откровенно отвечают: «Представьте себе — мы взяли, а у них не пошло. Потом нам выселять из этой квартиры семью с детьми? Нам это нужно?» — рассказал Метшин. По его словам, надо, чтобы государство было в постоянном диалоге с банкирами. «Везде должен быть рынок. Но мы привыкли к регулированию, когда президент дает поручение, а мы его выполняем», — пояснил мэр города.
Своими соображениями по этой теме позднее в кулуарах поделился с корреспондентом «БИЗНЕС Online» президент Банка Казани Оскар Прокопьев. «Предприниматели жалуются, что банки не заинтересованы в выдаче кредитов меньше 3 миллионов рублей. Это отчасти правда. Но критика относительно дорогого андеррайдинга и бюрократии несправедлива. Слава богу, у нас в стране среди банков здоровая конкуренция, есть из чего выбирать. Те, кто выдает быстрые и более дешевые кредиты, наверное, будут привлекать больше клиентов, потому каждый банк стремится убрать эту бюрократию», — отметил он.
По словам Прокопьева, что касается стоимости кредитов — это рынок. «Есть маржа, в которую закладывается процент риска. Не секрет, что у малого бизнеса и стартапа риски очень высокие. С ними банки не могут работать с маржой в 2 процента, как с крупными кредиторами, у которых есть история, прозрачная отчетность. Но есть шикарный механизм гарантийного фонда — надо расширить его применение. Он позволяет взять часть рисков на государство, соответственно, банки могут предоставлять кредиты под меньшие проценты. Еще хочу отметить, что на старте создания бизнеса и его бурного развития предприниматели или не уделяют много внимания отчетности, потому что важны другие вещи, или умышленно минимизируют налоги, отчего страдает отчетность, а банки, находясь под надзором ЦБ, не могут кредитовать компании с плохими балансами. Надо готовить бизнесменов, образовывать, объяснять, на что обращать внимание. Это очень важно», — сказал Прокопьев.
«КАЖДЫЙ ПЫТАЕТСЯ СКАЗАТЬ, ЧТО МИНИСТР ЭКОНОМИКИ ТАКОЙ, ЧТО ВСЕ ВЫПИШЕТ. НО ВСЕ НЕ ТАК!»
Точку в обсуждении поставил сам Минниханов. Он почти полчаса внимательно слушал все стороны, а потом рассудил: «Наверное, просто местами надо поменять людей. Сегодня он пришел за деньгами, а завтра надо его посадить туда, где он будет выдавать деньги».
По словам Рустама Нургалиевича, нужно упрощать систему выдачи кредитов банками, сделать ее прозрачной. И часть рисков государство должно брать на себя. «Если мы хотим, чтобы у нас появился предприниматель, а это человек, который рискует чем-то своим, то государство должно здесь как-то оказывать содействие. Вот гарантийный фонд, лизинговые компании… другие инструменты», — обратил внимание Минниханов. Он призвал бизнес с пониманием отнестись и к банкам, которые сегодня на жестком контроле у ЦБ находятся.
«Вот все эти разговоры, что у нас появится предприниматель… Откуда он появится? Нам же с Америки его не пришлют. Наоборот, у нас очень много талантливых за границу уезжают. Это плохо. Нам надо создавать возможности! Допустим, разные индустриальные парки, бизнес-инкубаторы, другие какие-то инструменты. Каждый пытается сказать, что министр экономики такой, что, если к нему пойти, он все выпишет. Но все не так. Это немного сложнее. И вот руководитель нашего подразделения Сбербанка тоже очень обаятельный… Предприниматель должен понимать ответственность тех людей, к которым он обратился. Они же тоже несут ответственность. Иногда у этого предпринимателя, кроме хороших идей и трех листков бизнес-плана, ничего больше нет. В любом случае данные процессы можно упростить, это во-первых. Во-вторых, нужно создавать новые инструменты. И предпринимателей надо учить, — отметил Минниханов. — Все зависит от человека. Вот в некоторых предпринимателей не веришь, проект безнадежный, а он берет и делает. Некоторые проекты вот такие уже красивые — и все провалилось…»
