Игроки микрофинансового рынка условно делятся на компании, которые работают исключительно с необеспеченными займами, и компании, портфель которых состоит из обеспеченных залогом или поручительством займов. О том, чем такие займы отличаются, с какими регуляторными особенностями сталкиваются компании и в чем выгода работать на тот или иной сектор, — в бизнес-мнении директора департамента по правовым и корпоративным вопросам МФК «Лайм-Займ» Андрея Дегтярева.
Любое обязательство одного лица перед другим лицом, в том числе заем, может быть как обеспеченным, так и нет.
Необеспеченным является обязательство, которое предполагает, что исполнение должником своих обязательств основывается только на условиях сделки и доброй воли самого должника. В случае неисполнения должником своих обязательств у кредитора есть такие инструменты, как направление досудебных требований к должнику и судебная защита.
Если же исполнение обязательства обеспечено каким-либо способом, то у кредитора, помимо требований к должнику, есть иные рычаги защиты своего экономического интереса в случае неисполнения обязательства должником. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, к основным способам обеспечения исполнения обязательств относятся неустойка, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимая гарантия, задаток и обеспечительный платеж. Список, конечно, не исчерпывающий: иные способы обеспечения обязательств могут быть предусмотрены договором или другими законами.
В разрезе деятельности микрофинансовых организаций наиболее частым способом обеспечения обязательств заемщиков по микрозаймам является залог. Суть залога в этом случае состоит в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами данного лица. Если говорить на конкретных примерах, то денежные средства от реализации автомобиля, который являлся предметом залога, обеспечивающим микрозайм перед микрофинансовой организацией, получит данная МФО в размере обязательства должника перед ней. При этом важно понимать, что если иное не предусмотрено договором залога, то залог обеспечивает все требования кредитора, а именно: основной долг, проценты, штрафы, расходы кредитора на содержание предмета залога, обращение взыскания на него и его реализацию.
Так как для кредитора обеспечение в виде залога является некой «страховкой» возврата основного долга и процентов, то, с одной стороны, ставка по таким займам кратно ниже, чем по необеспеченным, с другой — такие займы выдаются на гораздо бо́льшие суммы и сроки: для рынка МФО суммы начинаются от 50 тыс. рублей, а срок, на который может быть предоставлен заем, составляет более года. Сумма предоставленного займа напрямую зависит от стоимости предмета залога, согласованной сторонами. Чем дороже предмет залога, тем на бо́льшую сумму займа может рассчитывать заемщик.
Если говорить о регулировании займов, то, прежде всего, уровень законодательных ограничений зависит от категории заемщика. Совершенно справедливо, что к займам, выдаваемым физическим лицам для потребительских целей (потребительские займы), предъявляются более строгие требования, чем к кредитованию индивидуальных предпринимателей и самозанятых.
Для микрофинансовых организаций существуют ограничения на предельный размер задолженности — 1 млн рублей для МФК и 500 тыс. рублей для МКК — и на то, что может стать залогом: микрофинансовые организации не могут выдавать займы под залог жилых помещений. Необходимо отметить, что займы, обеспеченные ипотекой и залогом транспортных средств, исключены из категорий займов, в отношении которых Банк России может установить максимальную долю их в портфеле потребительских займов кредитной или микрофинансовой организации (макропруденциальные лимиты). Еще одним значимым различием между обеспеченным и необеспеченным займом является предельное значение полной стоимости кредита (ПСК), ежеквартально устанавливаемое Банком России для разных категорий потребительских займов.
Все эти различия в регулировании обеспеченных залогом и необеспеченных займов связаны с тем, что, поскольку стоимость предмета залога равна, а чаще всего выше размера займа, законодатель видит меньший риск закредитованности по таким займам/кредитам, так как кредитор имеет возможность обратить взыскание на предмет залога и тем самым требования кредиторов будут удовлетворены.
МФК «Лайм-Займ» работает исключительно с необеспеченными займами; с займами под залог автомобиля работает дочерняя компания — ООО МКК «Онлайнер» под брендом Caranga. Решение разделить «фронт работ» обусловлено тем, что это особый продукт с отличающейся клиентской аудиторией и структурой портфеля. У клиентов МКК «Онлайнер» должна быть четкая и прямая ассоциация с брендом и предлагаемым решением именно для них. Соответственно, для этого проекта была сформирована команда с релевантным опытом, своим каскадом целей и задач, но работа ведется по лучшим практикам и стандартам МФК «Лайм-Займ».
Для справки
По итогам 2023 г. активный портфель клиентов Caranga насчитывает 1 317 человек со средней суммой займа в 195 тыс. рублей, доля повторных клиентов превысила 10%.
