О подходах в борьбе с кибермошенничеством и передовых технологиях антифрода — в бизнес-мнении директора департамента комплаенс МФК «Лайм-Займ» Андрея Дегтярева.
В «Лайм-Займ» используется целый набор методов для выявления и предотвращения мошеннических займов. Об основныхх из них я уже рассказывал в предыдущем материале: это идентификация клиента путем проверки документов, анализ данных о транзакциях с помощью машинного обучения, многофакторная аутентификация, мониторинг поведения клиента для выявления аномалий и обучение сотрудников по выявлению фрода. Мне бы хотелось остановиться на них подробнее и рассказать, какие технологии лежат в их основе.
Идентификация клиента
Первым и важнейшим шагом для проверки заемщика является его идентификация. В «Лайм-Займ» мы используем различные методы для проверки личности клиента. В первую очередь это проверка паспорта, а также сравнение фотографий клиента с его документами.
Также возможно использование биометрических данных — например, распознавание лица для подтверждения личности клиента. В рамках этого направления в настоящий момент мы проводим интеграцию с сервисом DBrain для решения комплекса задач обработки изображений от клиента. Этот сервис позволит нам проверять подлинность паспорта, прикрепленного клиентом, и его принадлежность данному лицу. Кроме того, мы сможем анализировать фотографию клиента, чтобы убедиться, что она действительно сделана заемщиком, а не скачана из интернета.
Андеррайтинг
Андеррайтинг или ручное рассмотрение заявок — это еще одна ступень борьбы с мошенничеством. На проверку верификаторов отправляются заявки, по которым сработали различные риск-правила, из-за чего принять решение в автоматическом режиме невозможно. Это касается и тех заявок, где требуется усиленная антифрод-проверка. При этом кредитный робот подсвечивает проблематику верификатору, указывая, на что стоит в первую очередь обратить внимание при проверке.
Главный инструмент андеррайтера в борьбе с мошенничеством — это накопленный опыт решения спорных кейсов. Например, верификатор проводит телефонную проверку заемщика, задавая ему серию контрольных вопросов, ответы на которые мошеннику будет сложно дать сходу. Сюда же входит углубленный анализ анкеты заемщика и его пересечений с другими клиентами, а также использование баз данных, которые невозможно автоматизировать.
Далее полученная информация передается в отдел продуктовой аналитики, чтобы в будущем автоматически отсекать кейсы, аналогичные выявленным.
Таким образом, синергия между автоматизацией (кредитный робот) и ручным рассмотрением (андеррайтинг) позволяет компании достичь максимального антифрод-эффекта.
Система аутентификации
Препятствовать взлому учетных записей заемщиков отлично помогают системы аутентификации, требующие несколько способов подтверждения личности клиента. Например, помимо ввода пароля, может потребоваться использование одноразовых кодов, отправленных на заранее зарегистрированный мобильный телефон клиента. Это заметно усложняет задачу мошенникам — получить доступ к нескольким видам данных одновременно весьма трудно.
Когда клиент впервые регистрируется в системе и создает личный кабинет на сайте «Лайм-Займ», ему необходимо подтвердить принадлежность указанного номера телефона путем ввода одноразового кода из СМС.
Повторному клиенту при входе в личный кабинет вводить кроме пароля одноразовый код не потребуется, однако для получения займа и новым, и повторным клиентам нужно каждый раз указывать код из СМС при подписании договора. Это позволяет дополнительно верифицировать клиента непосредственно перед выдачей займа, минимизируя риск возникновения фродовых кейсов.
Важно, что самостоятельно изменить номер телефона в личном кабинете клиент не может. Для этого ему потребуется обратиться в Департамент клиентской поддержки и подтвердить факт смены номера, прикладывая подтверждающие документы. Также сотрудники клиентской поддержки могут задать клиенту контрольные вопросы для дополнительной верификации.
Анализ данных и мониторинг поведения клиента
Большие объемы данных, которые компания собирает и анализирует, используются в том числе для выявления аномалий и паттернов, связанных с мошеннической деятельностью. Наша главная задача здесь — это создание моделей и чекпоинтов, которые могут автоматически определять подозрительные транзакции или другое нетипичное поведение клиента.
Чекпоинты — это эвристические бизнес-правила, выявленные и запрограммированные эмпирическим путем. Они могут основываться как на простых проверках, таких как проверка достоверности паспорта заемщика, так и на более сложных. Например, мы используем данные телеметрии для отслеживания поведения клиента в браузере. Если мы замечаем подозрительные действия или попытки несанкционированного доступа к аккаунту, мы можем предпринимать дополнительные меры для проверки и защиты аккаунта клиента. Все это позволяет выявлять и предотвращать мошенничество в режиме реального времени.
Обучение сотрудников
«Лайм-Займ» постоянно проводит обучение сотрудников, прежде всего верификаторов, чтобы они могли распознавать признаки мошенничества и знать, как реагировать в случае подозрений.
На данный момент компания использует целый комплекс мер по выявлению и предотвращению случаев кибермошенничества. Почти все из них опираются на современные технологии работы с данными, что позволяет моментально реагировать на подозрительные кейсы и отрабатывать их превентивно.
Можно сказать, что наша задача — работать на опережение мошенников и к тому моменту, когда они изобретут новую уловку, уже уметь ее разгадать. Именно поэтому совершенствование систем безопасности — это работа, которая ведется непрерывно и постоянно пополняется новыми методами.
